매일 이자 받기 vs. 매년 이자 받기 (feat. 예금 이자 수령 주기에 따른 만기 수령액 비교)

 

토스, 케이뱅크, 카카오뱅크 등 요즘은 거의 대부분 인터넷뱅킹이 매일 이자받기 서비스를 제공하고 있는데요.

매월 이자를 받는 것보다 매일 복리로 이자를 쌓으면 꽤 많은 이득을 볼 수 있는 것 처럼 생각할 수 있지만...

과연 그럴지? 얼마 만큼의 이득으로 우리에게 돌아올지 확인해 봅시다.

 

결론부터 말하자면, 아래 그래프 처럼 금전적 효과는 크지 않아 보입니다.

 

 

아래 그림처럼 고객 입장에서는 단지 이자를 원할 때 받을 수 있다 정도의 느낌이고
은행 입장에서는 매일 이자를 받으러 오는 고객의 인터넷뱅킹 방문횟수를 늘릴 수 있다 정도? 고객 친화적 이미지 제고 정도라고 보면 될 것 같습니다.

1년 이자 총액: 20,201원 (일 복리), 20,184원 (월 복리), 20,000원 (년 복리)

 

이자를 매일 받는 것의 효과를 연 이자율로 이득을 환산해 보면, 매년 받는 것 대비 이자율 0.02% 효과라고 볼 수 있겠습니다.

매일이 아닌 매년 이자를 주더라도 금리가 0.02% 높은 쪽이 이득이라는 결론이되네요.

 

 

 

1. 일단, 단리 복리 차이부터 언급하고 가겠습니다.

다들 저보다 더 잘 아시겠지만, 참고로 단리와 복리 차이를 좀 살펴보겠습니다.

아래와 같이 단리는 원금 기준으로 이자가 붙고, 복리는 원금과 이자가 포함된 금액 기준으로 이자가 붙는다는 특징이 있습니다. (기간이 늘어나게 되면 이 차이는 매우매우 큰 차이로 나타나죠.)

 

• 100만원 원금 / 매달 10% 이자
  • 단리: (원금) 100만원 → (1달후) 110만원 → (2달후) 120만원 → ...
  • 복리: (원금) 100만원 → (1달후) 110만원 → (2달후) 121만원 → ...

 

2. 그럼 매일 이자를 받아서, 최대한 복리 효과를 크게하면 더 큰 수익이 가능할까요?

그럼 이자를 매달이 아닌 매일 받아 복리로 불리면 더 큰 이득을 얻을 수 있을까요??

이게 이번 게시물의 주제입니다.

 

복리의 계산식은 다음과 같습니다.

간단히 원금에 이자율이 누적되서 곱해지는 형태입니다.

 

원금을 100이라고하고, 연 이자율을 2%로 생각해 봅시다.

이런 조건에서 연 2% 이자율로 매일 이자를 받는다면 매일 2%의 이자를 받는 것이 아니라, 2%/365일 만큼의 이자를 받게 됩니다.

 

• 동일한 연 금리 r = 2%라도,
  • 년 복리면, n이 1이라서, 연 금리 2%
  • 월 복리면, n이 12라서, 월 금리 2/12%
  • 일 복리면, n이 365라서, 일 금리 2/365%

가 됩니다.

 

 

즉, 현재 인터넷뱅킹에서 제공하는 매일 이자받기는 (너무 당연하지만) 매일 2% 이자를 받는 것이 아니라는 걸 명심해야 되겠습니다.

 

계산 결과를 정리하면 아래와 같습니다.

차이가 크지 않을 것이다 라는 생각으로 시작은 했지만, 직접 결과를 보니 차이가 너무 미미해서 이게 맞나 싶었습니다.

그래서 여러 사이트에서 제공하는 예금 계산기와도 비교해봤는데, 값이 동일한 걸 보면 계산이 틀리진 않았을 겁니다.

 

 

3. 이런 차이에 대해서 예시를 통해 대충 감을 잡아 봅시다.

1. 100만원 원금, 연 금리 2 %

현재 일반적인 인터넷뱅킹이 대략 2% 정도의 매일 이자받기 서비스를 제공하고 있으니 이를 기준으로 계산해보겠습니다.

 

40년을 예금으로 넣어놔도 아래와 같이 이자 차이는 크지 않습니다.

투자기간 [년]	매년	매달	매일
1	1,020,000	1,020,184	1,020,201
10	1,218,994	1,221,199	1,221,396
20	1,485,947	1,491,328	1,491,808
30	1,811,362	1,821,209	1,822,089
40	2,208,040	2,224,059	2,225,492

 

 

 

2년간 매일 찍히는 이자수익을 그래프로 그려볼까요?

차이가 미미합니다.

이자를 원할 때 받을 수 있다는 것 정도의 효과이지 싶습니다.

 

 

2. 100만원 원금,연 금리 5 %

금리가 5% 수준으로 커진다면 아주 약간은 효과가 있군요.

하지만, 적어도 40년 안에는 기하급수적인 차이를 체감할 수 없습니다.

(오히려, 금리가 2%에서 5% 수준으로 증가했을 때의 기하급수적 차이를 확인할 수 있네요.

2%였을 때는 원금에서 2배 정도로 불었는데, 5%에서는 7배가 됩니다.)

투자기간 [년]	매년	매달	매일
1	1,050,000	1,051,162	1,051,267
10	1,628,895	1,647,009	1,648,665
20	2,653,298	2,712,640	2,718,096
30	4,321,942	4,467,744	4,481,229
40	7,039,989	7,358,417	7,388,044